学資保険を見直す、入りすぎを防ぐ3つのポイント

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「学資保険、子どもが生まれてすぐ入ったんだけど、正直、今の金額が妥当なのか分からないんだよね」

専業主婦で私の大親友の「まる乃」が、保険証券を見ながらそう言っていました。

聞けば、出産のお祝いムードのまま産院で紹介された学資保険にそのまま加入し、以来一度も内容を見直していないとのことでした。

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まず確認したい、他の保険との重なり

学資保険の中身を見る前に、確認しておきたいことがあります。

それは、契約者である親自身の死亡保障が、他の保険とすでに重なっていないかです。

学資保険の多くには、契約者が死亡・高度障害になった場合に以降の保険料払込が免除される「払込免除特則」が付いています。これは学資保険自体の重要な機能ですが、これとは別に医療特約や育英年金特約が付いている場合、すでに加入している生命保険・医療保険の保障と重なっていることがあります。

以前の記事（031）でも触れましたが、保険は「保障」と「貯蓄」を分けて考えると整理しやすくなります。学資保険に医療特約が付いている場合、その部分は貯蓄ではなく保障であり、他の保険との重複がないかを分けて確認する必要があります。

見直したい3つのポイント

1. 返戻率が100%を超えているかを確認する

学資保険には、払い込んだ保険料の総額に対して、受け取る満期保険金・祝金の総額の割合を示す「返戻率」があります。

一般的には、医療特約や育英年金特約など、貯蓄以外の保障が多く付いているタイプほど、払い込む保険料が増える一方で受け取る学資金は変わらないため、返戻率が下がりやすいと言われています。この傾向の程度は商品・契約時期によって差があるため、正確な数字はご自身の証券でご確認ください。

2. 特約を外せるかを確認する

医療特約・育英年金特約など、貯蓄以外の保障が付いている場合、それを外すだけで返戻率が改善する契約もあります。

3. 満期の受け取り時期が、実際に使う時期と合っているかを確認する

学資保険の満期は、多くの場合、大学進学の年齢に合わせて設計されています。ただし、契約時期によっては受け取り時期が実際の入学時期と数か月ずれている場合があり、祝金の受け取りタイミングが想定と違っていないかを確認しておく必要があります。

見直しの手順

考え方が整理できたら、次は手を動かす番です。

1. 学資保険の証券・約款を用意する
2. 返戻率（払込保険料総額に対する受取総額の割合）を確認する
3. 医療特約・育英年金特約など、貯蓄以外の保障が付いていないかを確認する
4. 満期・祝金の受け取り時期が、実際に必要な時期と合っているかを確認する
5. 判断に迷う部分は、保険の無料相談窓口を使う

2番と3番が重要です。 約款は読み慣れないと分かりにくいため、必要であれば専門家の力を借りることをおすすめします。

複数の保険会社の商品を比べながら相談したい場合は、保険の無料相談窓口を使う方法もあります。

やってはいけないこと

最後に、もう一度だけ強調させてください。

解約は、いちばん最後です。

見直しの中で「これは重複しているかもしれない」「返戻率が思ったより低いかもしれない」と思っても、その場で解約しないでください。

学資保険は多くの場合、契約から一定期間内に解約すると、払い込んだ保険料の総額を下回る解約返戻金しか受け取れません。この「元本割れ」になりやすい期間や条件は契約によって異なるため、解約前に必ず自分の契約でいくら戻るかを確認してください。

新しい積立方法に切り替える場合も、今の契約を解約する前に、その方法で本当に必要な金額を用意できるかを確認してから動くようにしてください。

今日やること

まる乃も、まずは証券を引っ張り出して、返戻率を確認してみると言っていました。

子どもの将来のためにと思って加入したものほど、内容を確認しないまま「入りっぱなし」になりやすいと感じています。

だからこそ、一度立ち止まって、今の契約が今のご家庭に合っているかを確認する時間を持ちたいと思っています。

今日やることは、次の2つだけで大丈夫です。

• 学資保険の証券を出して、返戻率を確認してみる
• 医療特約・育英年金特約など、貯蓄以外の保障が付いていないか確認する

保険全体の考え方は、保険は何を残して何を見直すかで整理しています。生命保険の見直しは、生命保険を見直す、入りすぎを防ぐ3つのポイントもどうぞ。

まずは、証券を引っ張り出すところからです。

では、また＾＾

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参考（一次資料）
こども保険｜主契約の種類｜公益財団法人 生命保険文化センター（学資保険・こども保険の一般的な保障内容、特約の考え方。2026年9月30日確認）
※返戻率、特約の種類、満期・祝金の受け取り時期は保険会社・商品・契約時期によって異なります。ご自身の契約内容は、証券・約款または契約中の保険会社にご確認ください。保険の見直しや解約の前には、解約返戻金の金額を必ず確認してください。