医療保険を見直す、入りすぎを防ぐ3つのポイント

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「入院したときのために」と入った医療保険。

入院1日でいくら出るのか、すぐに答えられますか？

医療保険は、一度入ると中身を見返す機会がほとんどありません。

そのあいだに、公的な医療保険の仕組みのほうが変わっていることがあります。

実は2026年8月から、医療費の自己負担に上限を設ける【高額療養費制度】が見直されました。

この話、専業主婦で私の大親友の「まる乃」にもしてみました。

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見直す前に確認する3つのポイント

1. 公的な保障で、自己負担がいくらまでに抑えられるか
2. 同じ入院に、いくつもの保険から給付が重なっていないか
3. 貯蓄でまかなえる部分まで、保険で備えていないか

順番に見ていきます。

① 公的な保障で、自己負担はいくらまでか

医療保険を見る前に、まず知っておきたいのが高額療養費制度です。

病院や薬局の窓口で払う医療費が、ひと月の上限額を超えたとき、超えた分が支給される仕組みです。

上限額は、年齢と所得で決まります。

厚生労働省の資料に、2026年8月からの制度での例が載っています。

70歳未満・年収約370万〜約510万円の人なら、医療費が100万円かかっても、自己負担は約9.3万円までです。

さらに、次の2つの仕組みもあります。

• 【多数回該当】：直近12か月に3回以上上限に達すると、4回目からは上限がさらに下がる
• 【年間上限】：2026年8月から新しくできた、1年単位（8月〜翌年7月）の上限

年収約370万〜約770万円の区分なら、4回目以降の上限は月44,400円、年間上限は53万円とされています。

ただし、入院中の食事代の自己負担や、差額ベッド代などは、この制度の対象外です。

医療保険で備えるべきなのは、この「上限を超えない部分」と「対象外の部分」だと考えると、必要な金額が見えてきます。

加入している健康保険によっては、さらに上乗せの給付がある場合もあるので、勤務先の健康保険組合のページも見てみてください。

② 同じ入院に、給付が重なっていないか

次に、手もとの保険を全部並べてみます。

医療保険、がん保険、生命保険の医療特約、共済。

入院や手術で給付が出る契約は、意外といくつもあることがあります。

同じ入院で複数の契約から給付を受けること自体は、問題ではありません。

ただ、重なっているぶんだけ、保険料も払い続けていることになります。

証券を見ながら、次の3つを一覧にしてみてください。

• 入院1日あたりの給付額（入院給付金の日額）
• 1回の入院で出る日数の上限と、何日目から出るか
• 手術のときの給付の有無

給付の条件は契約によって違い、日帰り入院から対象になるものもあれば、そうでないものもあります。

古い契約ほど、今の入院の仕方に合っているかを確かめる価値があります。

③ 貯蓄でまかなえる部分まで、保険で備えていないか

医療保険は、「急な自己負担に、貯蓄だけでは足りない」ときの備えです。

①で確かめた自己負担の上限と、対象外の費用を合わせても、手もとの貯蓄でまかなえる家庭もあります。

その場合は、保障を少し薄くして、そのぶん保険料を下げるという考え方もできます。

反対に、貯蓄がまだ少ない時期や、収入が途切れると困る家庭では、保険で備える意味が大きくなります。

「入っているから安心」ではなく、「貯蓄と保険で、どう分けて備えるか」で見ると、判断しやすくなります。

見直しの手順と、やってはいけないこと

1. 家族全員の医療保険・特約・共済の証券を集める
2. 日額・日数の上限・手術給付を一覧にする
3. 自分の所得区分で、高額療養費の上限額を確かめる
4. 重なっている部分と、貯蓄でまかなえる部分に印をつける

一覧にしてみて判断に迷うところは、専門家に一緒に見てもらうのも一つの方法です。

複数の保険会社の商品を比べながら相談したい場合は、保険の無料相談窓口を使う方法もあります。

そして、いちばん大事なことです。

今の保険の解約は、いちばん最後にしてください。

医療保険は、健康状態によっては新しく入れなかったり、条件付きになったりすることがあります。

新しい保険に切り替える場合は、新しい契約が成立したのを確かめてから、今の契約を解約する。この順番を守ってください。

今日やること

さてさて、次の3つだけ、やってみましょう。

1. 自分の所得区分での、高額療養費の上限額を確かめる
2. 手もとの保険で、入院や手術の給付が出る契約を書き出す
3. 重なっている部分があれば、解約の前に、残す契約を決める

保険全体の考え方は、保険は何を残して何を見直すかで整理しています。固定費全体の見直しの順番は、固定費の見直しは、どこから手をつけるべきかもどうぞ。

まる乃の家計簿に、「高額療養費」の欄が増えそうです笑。

では、また＾＾

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参考（一次資料）
高額療養費制度を利用される皆さまへ｜厚生労働省（制度の概要、医療費100万円の場合の自己負担の例、多数回該当、2026年8月からの年間上限。2026年9月27日確認）
高額療養費制度の見直しについて（令和８年８月診療分から）｜厚生労働省（所得区分ごとの月単位・年単位の上限額。2026年9月27日確認）
高額療養費｜協会けんぽ（全国健康保険協会）（差額部分や入院時の食事療養費などが対象外であること。2026年9月27日確認）
※上限額は年齢・所得区分・加入している健康保険で変わります。2027年8月からは所得区分がさらに細かくなる予定です。ご自身の上限額は、加入している健康保険の窓口でご確認ください。保険の見直しや解約の前には、契約中の保険会社にご相談ください。