【PR】この記事には、広告（アフィリエイトリンク）が含まれています。
自動車保険の証券、最後に開いたのはいつでしたか。
更新のお知らせが届いても、金額だけ確認して、そのまま口座引き落としに任せている方は多いと思います。
でも今、自動車保険は「見ないまま」がいちばん損をしやすい時期に入っています。
2026年6月、損害保険料率算出機構が、自動車保険の参考純率を平均14.4％引き上げる届出を行いました。
この水準は、2027年1月以降に保険が始まる契約を想定したものです。
この話、専業主婦で私の大親友の「まる乃」にもしてみました。
うちの車、免許を取ってからずっと同じ保険会社なんだけど、それって普通なの？
普通だよ。だからこそ、値上げの話が出ているこのタイミングで、一度中身を見ておく意味があるの。
参考純率が上がる、とは何のことか
参考純率とは、損害保険料率算出機構が示す、保険料のもとになる「事故に備える部分」の目安です。
各保険会社は、これを参考にしながら、自社の収支やリスクの見方も加えて、実際の保険料を決めています。
つまり、参考純率が14.4％上がる＝あなたの保険料がそのまま14.4％上がる、ではありません。
同機構の発表でも、実際に販売される保険料は、保険会社ごとの改定内容やタイミングによって、参考純率とは異なる場合があると注意書きがあります。
それでも、業界全体で見たときの方向は「上がる」です。理由として、同機構は次の点を挙げています。
- 事故の起きる割合は、先進安全技術（衝突被害軽減ブレーキなど）の普及で、ゆるやかに減っている
- 一方で、1件あたりの支払保険金は、物価の上昇、高性能な部品の高額化、工賃の上昇、修理期間の長期化（代車料の増加）などで、年々上がっている
事故が減っても、直す費用が上がっている。そのぶんが保険料に返ってくる、という構図です。
同機構が示した契約例（対人・対物・人身傷害・車両保険のセット契約、記名被保険者45歳・20等級などの条件）では、自家用普通乗用車・小型乗用車で+17.2％、軽四輪乗用車で+17.5％でした。ただし、これは条件を置いた一例で、ご自身の契約にそのまま当てはまるわけではありません。
あわせて新しく決まった、安全運転の割引区分
同じ届出で、もうひとつ大きな変更がありました。ドライブレコーダーなどで測った急加速・急減速の頻度に応じて、保険料に差をつける新しい料率区分が設けられたことです。
急加速や急減速が少ない人ほど事故のリスクが低い、という分析結果を踏まえたもので、安全運転をするほど保険料が安くなる仕組みです。
この区分をどの保険会社がいつから取り入れるかは、会社ごとに違います。ただ、これからは「同じ補償内容でも、運転の仕方で保険料が変わる商品」が出てくるということは、覚えておいて損はありません。
なぜ自動車保険は見直されにくいのか
自動車保険は、固定費の中でも特に見直されにくい費目です。
理由のひとつは、「今の等級を失いたくない」という気持ちが強く働くからだと思います。
等級とは、事故を起こさずに契約を続けるほど保険料が割引になっていく仕組みのことです。
保険会社を変えても、等級は引き継げるのが一般的です。ただ、「本当に引き継げるのか」という不安から、動くこと自体を避けてしまう方は少なくありません。
もうひとつは、更新が自動になっていて、動く機会がないことです。代理店に任せている場合は、なおさら「見直そう」というきっかけが来にくくなります。
見直す前に確認する3つのこと
見積もりを取る前に、まず今の契約内容を手元で確認します。保険証券か、マイページの契約内容に載っています。
- 等級（現在の等級と、事故有係数適用期間が残っているかどうか）
- 補償内容（対人・対物・人身傷害・車両保険と、それぞれの金額や免責金額）
- 運転者の条件（年齢条件、運転者の範囲、使用目的、年間の予定走行距離）
この3つがそろって、はじめて他社と同じ条件で比べられます。条件がずれたまま見積もりを取ると、安く見えても中身が違う、ということが起きます。
比較するときの判断基準
情報がそろったら、次は比較です。私が確認をおすすめするのは、次の4点です。
1. 対人・対物賠償は、無制限になっているか
自動車事故の賠償は、額が大きくなる可能性があります。ここを削って保険料を下げるのは、おすすめしません。
2. 車両保険が本当に必要か
車両保険は、保険料の中でも大きな割合を占めやすい項目です。車の年式や時価額、万一のときに自己資金で修理・買い替えができるかどうかで、優先度は変わります。
ただし、今回の値上げの理由に「修理費の上昇」があるように、車両保険を外す・免責金額を上げるといった調整は、保険料への影響も大きくなりがちです。金額と備えのバランスで決めてください。
3. 特約が重複していないか
弁護士費用特約や個人賠償責任特約などは、火災保険やクレジットカード付帯、ご家族の別の保険と補償が重なっていることがあります。重複していても保険金が二重に出るわけではないため、確認して整理する余地があります。
4. 見積もり条件が、今の契約と同じになっているか
等級、年齢条件、運転者限定、補償額。この4つがずれていないかを、見積もり画面で必ず見比べてください。
安くなった、って喜んでたら、補償が減ってた、ってことにならないようにしないとだね。
そう。まず補償の中身をそろえて、そこから金額を比べる。順番はこれだよ。
見積もりの取り方と、切り替えるときの注意点
自動車保険は、1回の入力で複数社の見積もりをまとめて取れる一括見積もりサービスもあります。1社ずつ入力するより、時間の負担はかなり小さくなります。
使うときに気をつけたいのは、次の3点です。
- 申込後に、電話やメールで連絡が来ることがある。連絡方法を選べるサービスかどうかを、申込前に見ておく
- ダイレクト型（ネット中心）と代理店型（相談ができる）では、保険料の傾向もサポートの形も違う。どちらが合うかは、事故対応で何を求めるかで決める
- 見積もり額と、実際の保険料が違うことがある。必ず申込画面の実額で確認してから進める
切り替えを決めたら、次の点を確認してください。
- 等級は、多くの場合引き継がれます。ただし、今の契約の満期日に合わせて切り替えるのが基本で、間があくと引き継ぎの条件が変わる場合があります（詳細は保険会社ごとに異なります）
- 今の保険の解約手続きと、新しい保険の開始日が、途切れないようにする
- 車検証・運転免許証など、契約時に必要なものを手元に用意しておく
見直しは、いつやるのがいいのか
私は、満期の2か月ほど前をおすすめしています。
更新案内が届いてからだと、比較する時間が足りなくなりがちだからです。証券かマイページで、満期日がいつかを先に確認しておくと動きやすくなります。
2027年1月以降に始期を迎える契約から、参考純率の引き上げが織り込まれる想定です。ご自身の契約の満期がその前後なら、今のうちに見積もりを取っておく意味は大きくなります。
私も、次の更新が来る前に、一回見積もりを取ってみようかな。
うん、それだけでも十分だよ。比べてみて、今のままでいいと分かるのも、それはそれで収穫だから。
自動車保険は、毎月の支出としては見えにくいぶん、動かないまま何年も過ぎてしまう固定費です。
まずは、保険証券を手元に用意して、満期日を確認するところから始めてみてください。
保険の考え方の全体像は、保険は何を残して何を見直すかにまとめています。火災保険の更新については、火災保険を見直す、更新前に確認する5つのポイントも合わせてどうぞ。
固定費全体の順番を知りたい方は、固定費の見直しは、どこから手をつけるべきかから読むと整理しやすいです。
では、また＾＾
参考（一次資料）
自動車保険参考純率 届出のご案内（2026年6月23日）｜損害保険料率算出機構（平均14.4％の引き上げ・2027年1月以降に保険始期を有する契約を想定・運行特性区分の新設。2026年9月20日確認）
自動車保険参考純率 適合性審査結果通知の受領のご案内｜損害保険料率算出機構（2026年6月30日。2026年9月20日確認）
※参考純率は、実際の保険料そのものではありません。実際の保険料の改定幅・時期は、保険会社ごとに異なります。
この記事を書いた人
ぽよ江（日本FP協会認定AFP）
家計のこよみ
コメント